Cobertura corporal frente a PIP
8 de marzo de 2024
Si has estado en un accidente automovilístico u otro, puedes preguntarte sobre la diferencia entre la cobertura por lesiones corporales y la protección de lesiones personales. Estos términos se refieren a diferentes tipos de cobertura de seguro. Sin embargo, ambos pagan por facturas médicas y gastos relacionados que resultan de un accidente; independientemente de cuál se aplique, el asegurador generalmente no envía al demandante un cheque por facturas médicas (más sobre cómo funciona esto más adelante).
Aquí tienes una definición clara de los dos tipos de cobertura:
- Cobertura por Lesiones Corporales: Cubre lesiones físicas a otros conductores, pasajeros y peatones cuando el asegurado es al menos parcialmente culpable del accidente. No paga por tu lesión o muerte, pero protege contra demandas presentadas en tu contra.
- Protección de Lesiones Personales (PIP): Ya sea que causaste el accidente o no, el PIP paga los gastos médicos y funerarios para el asegurado, sus pasajeros y cualquier peatón atropellado. Mientras que California requiere que los conductores tengan cobertura por lesiones corporales, el PIP (o cobertura MedPay) no es obligatorio.
Aparte de estas diferencias clave, la forma en que las compañías de seguros pagan un reclamo es muy similar. Generalmente, la cobertura PIP paga por facturas médicas en un estado sin culpa. Si un conductor tiene cobertura de pagos médicos, puede pagar por gastos menores, así que una vez que el monto de reembolso alcanza los límites de la póliza, puedes comunicarte con la compañía de seguros del conductor culpable o presentar un reclamo de cobertura de motorista no asegurado en tu póliza.
Sin embargo, California es un estado culpable. La cobertura por lesiones corporales del conductor culpable debería reembolsar a tu proveedor de seguro de salud. Si están no asegurados o subasegurados, puedes presentar un reclamo en tu póliza y ser reembolsado por cualquier gasto relacionado con el accidente que quede.
¿Cuánta Cobertura por Lesiones Corporales Necesito?
En California, los conductores deben tener un seguro de responsabilidad civil mínimo de $15,000 por una lesión o muerte de una persona y $30,000 por la lesión o muerte de dos o más personas. El Código de Seguros de California también requiere que los titulares de pólizas tengan al menos $5,000 en cobertura de daños a la propiedad.¹
¿Recibiré un Cheque por Gastos Médicos Relacionados con el Accidente?
El costo de la atención médica tras un accidente automovilístico puede fácilmente ascender a decenas de miles de dólares. Pero incluso si la compañía de seguros cubre estos costos, es poco probable que veas un cheque. Aquí está cómo funciona el proceso, ya sea que se aplique la cobertura por lesiones corporales o la cobertura de protección de lesiones personales a tu reclamo:
- Tu compañía de seguro de salud cubre el costo de la atención médica.
- El proveedor de seguro de automóvil procesa tu reclamo de responsabilidad por lesiones corporales.
- La compañía de seguros de automóvil reembolsa al proveedor de seguro de salud.
Los reclamos por lesiones a menudo se procesan lentamente. Eso se debe a que una compañía de seguros no sabe el monto total a pagar hasta que tu tratamiento médico se completa. Además, muchas lesiones tardan tiempo en sanar, por lo que el valor total de un reclamo no se conoce hasta que el asegurado (u otra parte lesionada) alcanza la máxima mejoría médica.
Sin embargo, las compañías de seguros esperan ser reembolsadas con bastante rapidez (incluso después de que pagues los deducibles y copagos requeridos). Dado que puede tomar meses o años para que un caso se resuelva, esperar puede resultar en exceder la fecha límite del asegurador. Esto puede afectar negativamente tu crédito.
¿Por Qué Debería Considerar Comprar Cobertura PIP en California?
Si bien la cobertura de protección de lesiones personales no es obligatoria en California, puedes comprarla. Presentar una demanda puede no tener beneficios financieros si tus lesiones son menores y llevar el caso a la corte costaría más de lo que vale tu reclamo. Agregar cobertura PIP puede ayudar, pero puede ser costoso.
No obstante, tener protección de lesiones personales además de la cobertura por lesiones corporales puede tener los siguientes beneficios:
- Un pago de seguro, sin importar quién tenga la culpa.
- Una póliza PIP paga más rápido que otros tipos de seguro.
- El asegurador pagará independientemente del resultado de una investigación o demanda.
- Estás cubierto incluso si el conductor culpable está subasegurado/no asegurado.
- Tus gastos médicos están cubiertos incluso si fuiste lesionado por un conductor que se dio a la fuga.
- Los pasajeros en tu automóvil están cubiertos; si un niño resulta herido, esta cobertura se multiplica por 10.
Consejos para Trabajar con Seguros
Los gastos relacionados con accidentes son más costosos de lo que la persona promedio puede pagar por adelantado (y la cobertura PIP no es barata). Si estás dependiendo de una compañía de seguros para cubrir estos gastos:
- Entiende qué cubre tu póliza de seguro.
- Conoce el monto máximo que estás cubierto.
- Determina qué es lo que el conductor culpable es responsable de pagar.
- Guarda cada recibo que recibas de los proveedores de atención médica.
- Suma todos los gastos que deseas que el asegurador cubra.
Cuando conozcas todos tus gastos médicos relacionados con el accidente, tu proveedor de seguros debería cubrir los costos. Si no tienes la cobertura de seguro adecuada, el asegurador del conductor culpable te reembolsará por estos gastos.
Contacta a The Law Offices of Jacob Emrani
Hacer que la compañía de seguros pague tus facturas médicas puede ser un desafío. Hay reglas y plazos, además de que muchos aseguradores hacen todo lo posible para pagar lo menos posible. En The Law Offices of Jacob Emrani, luchamos por tus derechos y trabajamos con tu proveedor de seguros, ya sea que solo tengas cobertura por lesiones corporales o también protección de lesiones personales. Si tú o alguien que amas ha sido lesionado en un accidente automovilístico u otro, llama al (888) 804-6766 para una consulta gratuita con un abogado de lesiones experimentado en Los Ángeles.
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